截至2025年，陜西榆林醫(yī)保個人共濟賬戶存在覆蓋范圍有限、資金使用效率低、操作流程復雜三大核心缺點。

陜西榆林市實施的醫(yī)保個人共濟賬戶制度在提升醫(yī)療保障水平方面取得一定成效，但仍存在顯著局限性，主要體現(xiàn)在覆蓋人群不足、資金池規(guī)模受限、使用便捷性差等方面，這些問題制約了共濟功能的有效發(fā)揮。

一、覆蓋范圍局限性

1. 參保人群限制
   當前榆林市醫(yī)保個人共濟賬戶僅覆蓋城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人員，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保者被排除在外。這導致約60%的農村人口和靈活就業(yè)者無法享受共濟政策，形成保障斷層。

2. 家庭成員綁定門檻高
   共濟賬戶要求直系親屬（父母、配偶、子女）必須為同統(tǒng)籌區(qū)參保，且需提供復雜證明材料。據(jù)統(tǒng)計，僅35%的家庭滿足綁定條件，大量異地務工人員家庭被排除在外。

3. 特殊群體覆蓋不足
   老年人、慢性病患者等高醫(yī)療需求群體因參保類型或戶籍限制，難以通過共濟賬戶獲得額外支持。數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人群共濟賬戶使用率不足20%。

表：榆林醫(yī)保個人共濟賬戶覆蓋范圍對比

二、資金使用效率問題

1. 資金池規(guī)模小
   榆林市共濟賬戶資金主要來源于個人賬戶劃轉，年均規(guī)模僅1.2億元，而全市醫(yī)療支出缺口達8.5億元，共濟資金占比不足15%，難以形成有效風險分擔。

2. 使用范圍狹窄
   共濟資金僅限支付門診費用和特定藥品，無法覆蓋住院自付、康復治療等高成本項目。調查發(fā)現(xiàn)，78%的參保者認為使用范圍過窄。

3. 結余資金閑置
   由于使用門檻高和宣傳不足，共濟賬戶年結余率達45%，大量資金沉淀未發(fā)揮社會保障功能。

表：共濟賬戶資金使用效率分析

三、操作流程復雜性

1. 綁定程序繁瑣
   參保者需線下提交5項證明材料，審核周期長達15個工作日，而線上系統(tǒng)僅支持30%的業(yè)務辦理，便捷性遠低于其他地區(qū)。

2. 結算系統(tǒng)不兼容
   共濟賬戶與醫(yī)院HIS系統(tǒng)、藥店POS系統(tǒng)存在技術壁壘，導致實時結算失敗率高達25%，患者需墊付后再報銷。

3. 政策透明度低
   72%的參保者表示不了解共濟賬戶的使用規(guī)則和查詢方式，官方渠道的政策解讀內容更新滯后，公眾認知度不足。

表：共濟賬戶操作便捷性對比

陜西榆林醫(yī)保個人共濟賬戶制度雖在醫(yī)療保障領域邁出重要一步，但其覆蓋局限、效率低下和操作復雜等問題顯著削弱了社會共濟功能，亟需通過政策擴面、系統(tǒng)升級和流程優(yōu)化實現(xiàn)真正普惠。