使用不便、家庭成員綁定限制、資金使用范圍受限、存在道德風(fēng)險(xiǎn)
2025年湖北黃岡門診醫(yī)保共濟(jì)賬戶在提升家庭醫(yī)療保障協(xié)同性的也暴露出若干現(xiàn)實(shí)問題。盡管政策旨在通過家庭成員間醫(yī)保資金共享優(yōu)化資源配置，但在實(shí)際運(yùn)行中，因操作流程復(fù)雜、適用人群受限及監(jiān)管機(jī)制不完善等因素，部分參保人員未能充分受益，甚至引發(fā)新的公平性與效率性爭議。
一、共濟(jì)賬戶運(yùn)行機(jī)制與政策背景
共濟(jì)賬戶是基本醫(yī)療保險(xiǎn)個人賬戶改革的重要組成部分，允許職工醫(yī)保參保人將個人賬戶結(jié)余資金授權(quán)給配偶、父母、子女等家庭成員使用，用于支付門診費(fèi)用、購藥及部分醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。2025年，湖北黃岡持續(xù)推進(jìn)此項(xiàng)政策落地，旨在緩解個人賬戶資金沉淀、提升醫(yī)保基金使用效率，并減輕家庭整體醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
- 政策設(shè)計(jì)初衷
共濟(jì)賬戶的核心理念是“家庭共濟(jì)”，即打破醫(yī)保個人賬戶的資金封閉性，實(shí)現(xiàn)家庭內(nèi)部醫(yī)療資源的再分配。對于年輕職工醫(yī)保結(jié)余較多而老年家庭成員醫(yī)療支出較高的家庭，該政策可有效平衡資金供需。
- 適用對象與綁定條件
目前，黃岡市規(guī)定共濟(jì)賬戶的授權(quán)人必須為正常參保的職工醫(yī)保人員，被授權(quán)人限于配偶、父母、子女，且需完成實(shí)名認(rèn)證與關(guān)系綁定。綁定過程需通過“鄂匯辦”或醫(yī)保服務(wù)平臺提交戶口本、結(jié)婚證等證明材料，審核周期通常為3-5個工作日。
- 資金使用范圍
共濟(jì)賬戶資金可用于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的門診費(fèi)用、藥店購藥、門診慢特病治療等，但不可用于公共衛(wèi)生費(fèi)用、體育健身、養(yǎng)生保健消費(fèi)或非定點(diǎn)機(jī)構(gòu)支出。部分參保人反映，系統(tǒng)對“合規(guī)醫(yī)療支出”的界定模糊，導(dǎo)致刷卡失敗。
二、實(shí)際應(yīng)用中的主要缺點(diǎn)分析
- 操作流程復(fù)雜，使用門檻高
盡管線上平臺已開通綁定功能，但老年人或不熟悉智能設(shè)備的群體在完成身份驗(yàn)證、上傳材料、人臉核驗(yàn)等環(huán)節(jié)時常遇到困難。一旦家庭成員關(guān)系變更（如離婚），解綁與重新授權(quán)流程繁瑣。
| 對比項(xiàng) | 傳統(tǒng)個人賬戶 | 共濟(jì)賬戶 |
|---|---|---|
| 資金使用主體 | 僅限本人 | 配偶、父母、子女 |
| 綁定方式 | 無需綁定 | 需線上/線下實(shí)名認(rèn)證 |
| 操作難度 | 低 | 中高（依賴數(shù)字技能） |
| 資金劃轉(zhuǎn)時效 | 實(shí)時 | 授權(quán)后即時可用，但首次綁定耗時 |
- 家庭成員資格限制嚴(yán)格
目前政策僅允許近親屬使用，兄弟姐妹、祖父母、孫子女等雖有實(shí)際照護(hù)關(guān)系，卻無法納入共濟(jì)范圍。對于獨(dú)生子女家庭或多代同堂家庭，這種限制削弱了政策的普惠性。
- 存在潛在道德風(fēng)險(xiǎn)與濫用可能
部分家庭成員可能過度使用共濟(jì)資金進(jìn)行非必要購藥或門診檢查，導(dǎo)致授權(quán)人賬戶資金快速消耗，影響其未來大額醫(yī)療支出儲備。缺乏對使用行為的動態(tài)監(jiān)控機(jī)制，難以識別異常消費(fèi)。
三、政策優(yōu)化建議與未來展望
- 簡化操作流程，提升服務(wù)可及性
建議增設(shè)線下醫(yī)保服務(wù)窗口代辦功能，為老年人提供“一站式”綁定服務(wù)。同時優(yōu)化系統(tǒng)界面，增加語音引導(dǎo)、大字模式等適老化設(shè)計(jì)，降低數(shù)字鴻溝帶來的使用障礙。
- 擴(kuò)大共濟(jì)范圍，增強(qiáng)政策包容性
可探索將長期共同生活的近親屬（如岳父母、公婆）納入授權(quán)范圍，并試點(diǎn)“家庭健康積分”制度，根據(jù)家庭整體醫(yī)療支出情況動態(tài)調(diào)整共濟(jì)額度。
- 加強(qiáng)資金監(jiān)管與使用透明度
建立共濟(jì)賬戶消費(fèi)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)單次或月度支出超過設(shè)定閾值時，向授權(quán)人發(fā)送提醒。定期生成家庭共濟(jì)使用報(bào)告，便于參保人掌握資金流向。
隨著醫(yī)保制度改革的深化，共濟(jì)賬戶作為提升家庭醫(yī)療保障協(xié)同性的重要工具，其潛力仍有待進(jìn)一步釋放。未來應(yīng)聚焦用戶體驗(yàn)與制度公平，在便利性、覆蓋范圍與風(fēng)險(xiǎn)控制之間尋求平衡，真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)保資金的高效、安全與人性化使用。
