系統(tǒng)按預(yù)先設(shè)定的順序，從共濟人賬戶中依次扣款，余額不足時順延至下一賬戶。
在2025年的江蘇南京，醫(yī)保共濟賬戶的扣款并非自動或隨機進行，而是嚴格遵循共濟關(guān)系建立時由授權(quán)人（共濟人）與使用人（被共濟人）共同或由授權(quán)人單方設(shè)定的扣款順序。當(dāng)被共濟人在定點醫(yī)療機構(gòu)或定點零售藥店使用醫(yī)保進行結(jié)算時，必須使用其本人的醫(yī)?？?/strong>或醫(yī)保電子憑證。此時，結(jié)算系統(tǒng)首先會嘗試從設(shè)定順序最優(yōu)先的共濟人的個人賬戶中扣除符合規(guī)定的醫(yī)療費用，若該賬戶余額不足以支付全部費用，則系統(tǒng)會自動轉(zhuǎn)至順序第二的共濟人賬戶進行扣款，依此類推，直至費用結(jié)清或所有關(guān)聯(lián)的共濟賬戶余額均不足以支付剩余費用，剩余部分需被共濟人通過其他方式（如現(xiàn)金、銀行卡、個人資金賬戶等）自行支付 。
（一） 共濟賬戶的建立與綁定 建立醫(yī)保共濟賬戶是實現(xiàn)家庭成員間醫(yī)保個人賬戶資金共享的前提，必須由職工醫(yī)保參保人（共濟人）主動發(fā)起綁定。
綁定前提條件
- 共濟人必須是參加了南京市職工基本醫(yī)保且其個人賬戶有可用余額的參保人。
- 被共濟人可以是共濟人的配偶、父母、子女，且必須是江蘇省內(nèi)基本醫(yī)保（包括職工和居民）的參保人。
- 一個共濟人可以綁定多個被共濟人，同時一個被共濟人也可以接受多個共濟人（如父母雙方）的資金授權(quán)。
主要綁定操作流程 綁定操作主要通過線上渠道完成，最為便捷。
- 線上辦理（推薦）：通過“江蘇醫(yī)保云”APP、“國家醫(yī)保服務(wù)平臺”APP或“我的南京”APP等官方指定平臺，進入“個人賬戶家庭共濟”功能模塊，按照提示完成身份驗證、選擇被共濟人、閱讀并簽署承諾書等步驟即可完成綁定 。
- 線下辦理：可攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明材料，前往南京市各區(qū)的醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)窗口辦理。
綁定后的賬戶關(guān)系與權(quán)限 綁定成功后，共濟人的個人賬戶資金在授權(quán)范圍內(nèi)可供被共濟人使用，但賬戶的所有權(quán)和管理權(quán)仍屬于共濟人。被共濟人僅獲得資金的使用權(quán)。
（二） 共濟資金的使用與扣款機制 資金的實際使用和扣款是醫(yī)保共濟賬戶功能的核心，其流程和規(guī)則清晰明確。
使用場景與范圍共濟資金可用于支付被共濟人在定點醫(yī)藥機構(gòu)發(fā)生的、符合基本醫(yī)保政策規(guī)定的個人負擔(dān)費用，主要包括：
- 在定點醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的門診、住院等符合規(guī)定的自付費用。
- 在定點零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材等的費用。
- 支付城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的個人繳費部分（具體以當(dāng)年政策為準）。 需注意，共濟的是個人賬戶資金，而非報銷待遇。被共濟人享受的門診、住院等報銷比例和起付線等政策，仍依據(jù)其自身參保類型（職工或居民）的規(guī)定執(zhí)行 。
核心扣款規(guī)則：順序優(yōu)先 扣款的核心原則是“順序優(yōu)先，余額不足順延”。這指的是在綁定多個共濟人時，必須設(shè)定一個明確的扣款賬戶順序。
- 當(dāng)發(fā)生醫(yī)療費用結(jié)算時，系統(tǒng)會首先嘗試從扣款順序排第一的共濟人賬戶中扣除全部應(yīng)付費用。
- 如果第一順位賬戶的余額足以支付，則僅從該賬戶扣款。
- 如果第一順位賬戶的余額不足以支付全部費用，則系統(tǒng)會自動從第一順位賬戶中扣除其全部可用余額，然后立即轉(zhuǎn)至扣款順序排第二的共濟人賬戶，扣除剩余費用，以此類推 。
- 被共濟人通常可以在醫(yī)保APP的“共濟賬戶管理”或類似功能中查看和管理多個共濟人的扣款順序 。
扣款流程與所需憑證 * 使用憑證：被共濟人在就醫(yī)購藥結(jié)算時，必須使用其本人的醫(yī)?？ɑ蜥t(yī)保電子憑證進行結(jié)算，系統(tǒng)會自動識別其醫(yī)保身份和共濟關(guān)系 。 * 結(jié)算過程：收銀或結(jié)算系統(tǒng)會自動計算總費用、醫(yī)保統(tǒng)籌基金報銷部分，以及需要個人支付的金額。對于個人支付部分，系統(tǒng)將根據(jù)預(yù)設(shè)的扣款順序，嘗試從關(guān)聯(lián)的共濟賬戶中劃轉(zhuǎn)資金。 * 最終支付：若所有共濟賬戶余額合計仍不足以支付個人應(yīng)付部分，差額需由被共濟人通過現(xiàn)金、銀行卡、微信、支付寶或其個人銀行賬戶等方式補足。
下表對比了醫(yī)保共濟賬戶與普通個人賬戶在使用上的關(guān)鍵區(qū)別：
對比項 | 醫(yī)保共濟賬戶 | 普通個人賬戶（本人使用） |
|---|---|---|
賬戶所有者 | 共濟人 (授權(quán)人) | 本人 |
主要使用者 | 被共濟人 (家庭成員) | 本人 |
資金使用范圍 | 可用于支付綁定的被共濟人的合規(guī)醫(yī)療費用 | 僅能用于支付本人的合規(guī)醫(yī)療費用 |
結(jié)算憑證 | 被共濟人使用其本人醫(yī)?？?電子憑證 | 本人使用其醫(yī)?？?電子憑證 |
扣款邏輯 | 按預(yù)設(shè)順序從共濟人賬戶扣款，余額不足時順延 | 直接從本人賬戶余額中扣除 |
賬戶管理 | 需通過綁定建立關(guān)系，可管理扣款順序 | 無需綁定，資金使用無需設(shè)置順序 |
（三） 重要注意事項與管理 為確保醫(yī)保共濟賬戶順利使用，需注意以下關(guān)鍵事項。
- 確保賬戶狀態(tài)正常：共濟人和被共濟人的醫(yī)保參保狀態(tài)必須均為正常繳費狀態(tài)，任何一方斷保，共濟關(guān)系將無法使用。
- 關(guān)注賬戶余額：共濟人應(yīng)關(guān)注自身個人賬戶余額，確保有足夠資金可供共濟使用。被共濟人也應(yīng)了解關(guān)聯(lián)賬戶的余額情況，避免因余額不足導(dǎo)致結(jié)算失敗。
- 及時更新信息：如家庭成員關(guān)系、聯(lián)系方式或醫(yī)保信息發(fā)生變更，應(yīng)及時通過醫(yī)保APP或線下渠道更新共濟關(guān)系信息。
- 遵守使用規(guī)定：共濟資金必須用于合規(guī)的醫(yī)療健康支出，嚴禁用于購買保健品、化妝品、非醫(yī)保目錄內(nèi)項目等，或進行套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。
在2025年的南京，醫(yī)保共濟賬戶的扣款是一個高度依賴事前設(shè)定的自動化流程。其核心在于共濟人與被共濟人之間建立的授權(quán)綁定關(guān)系以及明確的扣款順序。只要被共濟人在合規(guī)的醫(yī)藥機構(gòu)使用其本人醫(yī)保憑證進行結(jié)算，系統(tǒng)便會嚴格按照設(shè)定的順序，從共濟人的個人賬戶中依次劃轉(zhuǎn)資金，有效實現(xiàn)了家庭醫(yī)保資金的互助共濟，提升了賬戶資金的使用效率。