目前，我國醫(yī)保賬戶共濟(jì)政策尚未實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的統(tǒng)籌，但部分省市已試點(diǎn)區(qū)域統(tǒng)籌機(jī)制
醫(yī)保賬戶共濟(jì)是指參保人可授權(quán)親屬（如配偶、父母、子女）使用其個(gè)人醫(yī)保賬戶資金支付醫(yī)療費(fèi)用。這一機(jī)制旨在提高賬戶資金使用效率，但其核心特征是基于個(gè)人賬戶的“家庭小池”共濟(jì)，而非納入社會(huì)統(tǒng)籌基金的大范圍風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。以下從政策定位、實(shí)施現(xiàn)狀及區(qū)域差異等方面展開說明。
（一）政策定位：個(gè)人賬戶屬性與共濟(jì)功能的平衡
國家政策框架
根據(jù)《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見》（2021年），醫(yī)保賬戶共濟(jì)以個(gè)人賬戶資金家庭共享為核心，明確賬戶資金仍歸參保人所有，使用范圍限于家庭成員的合規(guī)醫(yī)療支出。地方試點(diǎn)內(nèi)容
各省市可結(jié)合實(shí)際制定細(xì)則，例如：覆蓋范圍：部分省份將共濟(jì)對(duì)象擴(kuò)展至兄弟姐妹或配偶父母（如江蘇）；
使用規(guī)則：多數(shù)地區(qū)要求綁定親屬關(guān)系證明后方可使用；
賬戶歸屬：資金所有權(quán)仍屬于參保人，離職或身故時(shí)可繼承或提取。
表1：醫(yī)保賬戶共濟(jì)政策區(qū)域對(duì)比示例
地區(qū) 共濟(jì)對(duì)象范圍 資金使用限制 統(tǒng)籌層級(jí) 上海 配偶、父母、子女 僅限門診及購藥 市級(jí)統(tǒng)籌 廣東 配偶、父母、子女、兄弟姐妹 門診、住院自付部分 省級(jí)試點(diǎn) 四川 配偶、父母、子女 僅限門診 市級(jí)統(tǒng)籌
（二）實(shí)施現(xiàn)狀：區(qū)域差異顯著，全國統(tǒng)籌尚未落地
職工醫(yī)保與居民醫(yī)保的差異
職工醫(yī)保：普遍支持家庭共濟(jì)，但資金使用需符合參保人參保地規(guī)則；
居民醫(yī)保：多數(shù)地區(qū)未開放共濟(jì)功能，僅少數(shù)試點(diǎn)城市（如浙江）允許家庭成員共享。
區(qū)域統(tǒng)籌的局限性
跨省使用障礙：共濟(jì)資金通常僅限參保地使用，異地就醫(yī)需備案后方可聯(lián)動(dòng)；
系統(tǒng)對(duì)接問題：不同地區(qū)醫(yī)保信息系統(tǒng)尚未完全互通，影響共濟(jì)效率。
表2：醫(yī)保賬戶共濟(jì)跨區(qū)域使用對(duì)比
場景 跨省共濟(jì)可行性 需辦理手續(xù) 資金結(jié)算周期 異地備案人員 支持（如長三角地區(qū)） 線上綁定親屬關(guān)系 即時(shí)結(jié)算 未備案跨省就醫(yī) 不支持 無 需手工報(bào)銷
（三）未來方向：逐步推進(jìn)區(qū)域統(tǒng)籌與制度銜接
國家醫(yī)保局規(guī)劃
2023年發(fā)布的《醫(yī)保基金使用監(jiān)督管理條例》提出，探索建立省級(jí)統(tǒng)籌的共濟(jì)資金池，但未設(shè)定全國統(tǒng)一時(shí)間表。技術(shù)與制度挑戰(zhàn)
經(jīng)濟(jì)差異：欠發(fā)達(dá)地區(qū)可能面臨資金支付壓力；
系統(tǒng)整合：需統(tǒng)一信息平臺(tái)以支持跨區(qū)域結(jié)算。
醫(yī)保賬戶共濟(jì)當(dāng)前以家庭內(nèi)部資金共享為核心，尚未納入社會(huì)統(tǒng)籌體系，其實(shí)施效果高度依賴地方政策與技術(shù)條件。未來，隨著區(qū)域統(tǒng)籌機(jī)制的完善，共濟(jì)功能或逐步向更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式過渡，但短期內(nèi)仍以個(gè)人賬戶屬性為主導(dǎo)。公眾需關(guān)注參保地具體規(guī)則，并合理規(guī)劃賬戶資金使用。
