家庭共濟賬戶屬于個人賬戶的延伸形式，但具有特定使用范圍限制
2025年海南萬寧推行的家庭共濟賬戶本質(zhì)上是參保人個人賬戶資金的共享機制，其所有權仍歸屬個人，但允許直系親屬在特定場景下共用賬戶資金支付醫(yī)療費用。這一制度通過優(yōu)化個人賬戶資金使用效率，實現(xiàn)家庭成員間的醫(yī)療費用分擔，但賬戶管理規(guī)則與傳統(tǒng)個人賬戶存在差異。

（一）賬戶性質(zhì)與功能定位

1. 所有權歸屬
   家庭共濟賬戶資金來源于參保人個人賬戶，所有權始終歸屬參保人本人。家庭成員僅獲得資金使用權，不可轉(zhuǎn)移或提現(xiàn)。

2. 共濟范圍限制
   僅限參保人的配偶、父母、子女使用，需通過綁定親屬關系證明實現(xiàn)資金共享。非直系親屬或第三方無法使用。

3. 用途強制約束
   資金僅可用于支付共濟成員在定點醫(yī)療機構的基本醫(yī)保目錄內(nèi)費用，包括門診、住院自付部分及購藥費用，不得用于非醫(yī)療支出。

（二）資金管理與使用規(guī)則對比

（三）政策目標與社會意義

1. 提升資金使用效率
   解決個人賬戶資金“有余者不足、不足者有余”的結構性矛盾，避免賬戶資金沉淀浪費。

2. 強化家庭互助功能
   通過代際共濟減輕老年群體醫(yī)療負擔，同時降低年輕家庭成員的即時支付壓力。

3. 優(yōu)化醫(yī)保體系公平性
   以家庭為單位實現(xiàn)風險分攤，推動基本醫(yī)保從“保大病”向“保健康”逐步轉(zhuǎn)型。

家庭共濟賬戶作為個人賬戶的創(chuàng)新應用形式，既保留了個人資金所有權的核心屬性，又通過制度設計擴展了其社會互助功能。參保人需明確其使用邊界，避免因親屬濫用導致賬戶資金透支或違規(guī)風險。該政策的持續(xù)完善將直接影響海南地區(qū)醫(yī)保基金的可持續(xù)性與居民醫(yī)療保障水平。