1.共濟(jì)是個人賬戶資金的授權(quán)使用方式，但并非賬戶本身
2025年陜西銅川推行的醫(yī)保賬戶共濟(jì)，是指參保人通過綁定親屬關(guān)系，授權(quán)家庭成員使用其個人賬戶中的資金支付醫(yī)療費(fèi)用。這一政策并未改變個人賬戶的資金歸屬與管理屬性，而是通過家庭內(nèi)部的靈活調(diào)配，提升資金使用效率。
（一）醫(yī)保賬戶共濟(jì)與個人賬戶的核心區(qū)別
醫(yī)保賬戶共濟(jì)的本質(zhì)是家庭成員間的資金授權(quán)使用機(jī)制，而個人賬戶是醫(yī)保體系中用于儲存參保人繳費(fèi)及單位劃撥資金的專用賬戶。兩者在功能定位、使用范圍和資金歸屬上存在顯著差異。
1.賬戶性質(zhì)與資金歸屬
個人賬戶的資金歸參保人所有，具有明確的權(quán)屬關(guān)系；共濟(jì)賬戶則僅體現(xiàn)資金使用的擴(kuò)展性，資金所有權(quán)仍屬于原參保人，親屬使用時需通過授權(quán)綁定實(shí)現(xiàn)。
2.使用范圍與主體
個人賬戶資金可用于本人及直系親屬的醫(yī)療消費(fèi)，但需通過共濟(jì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)跨賬戶使用；共濟(jì)賬戶的使用范圍嚴(yán)格限定于授權(quán)親屬的合規(guī)醫(yī)療支出，不可用于非醫(yī)療用途。
3.管理規(guī)則與劃轉(zhuǎn)方式
個人賬戶的資金劃轉(zhuǎn)需符合醫(yī)保政策規(guī)定，例如銅川市明確共濟(jì)資金僅限支付門診、住院自付部分及購藥費(fèi)用；共濟(jì)賬戶的使用需通過線上平臺申請綁定，并設(shè)置年度使用限額（如2025年銅川設(shè)定單人年度共濟(jì)額度不超過3萬元）。
（二）政策實(shí)施中的關(guān)鍵操作規(guī)范
1.綁定流程與權(quán)限管理
參保人需通過“銅川醫(yī)保”APP或線下服務(wù)窗口提交親屬信息，完成共濟(jì)關(guān)系綁定。綁定后，親屬在就醫(yī)時可直接使用授權(quán)賬戶資金，但無法查詢或支配原賬戶余額。
2.資金劃轉(zhuǎn)與結(jié)算規(guī)則
共濟(jì)資金的劃轉(zhuǎn)需遵循“先個人支付、后共濟(jì)結(jié)算”原則，即親屬需先使用本人醫(yī)保卡完成結(jié)算，再通過系統(tǒng)申請從共濟(jì)賬戶扣款。
3.風(fēng)險控制與違規(guī)處理
銅川市醫(yī)保局對共濟(jì)賬戶實(shí)行動態(tài)監(jiān)控，若發(fā)現(xiàn)套取資金、超范圍使用等行為，將立即凍結(jié)賬戶并追回資金，情節(jié)嚴(yán)重者納入信用懲戒體系。
（三）政策目標(biāo)與社會價值
醫(yī)保賬戶共濟(jì)的推行旨在解決家庭醫(yī)療支出壓力不均衡問題，例如年輕群體個人賬戶資金閑置與老年群體醫(yī)療負(fù)擔(dān)過重的矛盾。通過共濟(jì)機(jī)制，銅川市預(yù)計2025年將覆蓋超過50萬家庭，減少現(xiàn)金支付比例約30%，顯著提升醫(yī)保資金的社會化效能。
表格：醫(yī)保賬戶共濟(jì)與個人賬戶對比
| 對比項(xiàng) | 醫(yī)保賬戶共濟(jì) | 個人賬戶 |
|---|---|---|
| 資金歸屬 | 歸參保人所有，親屬僅限授權(quán)使用 | 完全歸參保人所有 |
| 使用主體 | 授權(quán)親屬（配偶、父母、子女） | 本人及直系親屬（需綁定共濟(jì)） |
| 使用范圍 | 門診、住院自付部分及定點(diǎn)購藥 | 醫(yī)療消費(fèi)、體檢、疫苗接種等 |
| 管理方式 | 通過線上平臺綁定，設(shè)置年度額度 | 自由支配，無額外限制 |
| 資金流動性 | 單向授權(quán)，不可反向劃轉(zhuǎn) | 可跨年度結(jié)轉(zhuǎn)，退休后可提取 |
醫(yī)保賬戶共濟(jì)作為個人賬戶功能的延伸，通過家庭內(nèi)部資源整合優(yōu)化了醫(yī)療支付結(jié)構(gòu)，但其運(yùn)行仍需嚴(yán)格遵循政策邊界。公眾在使用時應(yīng)充分了解規(guī)則，避免因操作不當(dāng)引發(fā)資金風(fēng)險，同時合理規(guī)劃家庭醫(yī)療支出，最大化發(fā)揮醫(yī)保制度的保障作用。