共濟(jì)醫(yī)保適用于家庭成員間醫(yī)療費(fèi)用互助，親情賬戶側(cè)重于醫(yī)保個(gè)人賬戶資金共享，兩者在功能、適用范圍和操作方式上存在顯著差異。
在2025年海南澄邁縣的醫(yī)療保障體系中，共濟(jì)醫(yī)保和親情賬戶是兩種不同的家庭醫(yī)療保障機(jī)制，前者側(cè)重于家庭成員間的醫(yī)療費(fèi)用互助保障，后者則專注于醫(yī)保個(gè)人賬戶資金的共享使用。這兩種機(jī)制在功能定位、適用對(duì)象、資金使用范圍以及管理方式等方面均有明確區(qū)分，共同構(gòu)成了當(dāng)?shù)囟鄬哟吾t(yī)療保障體系的重要組成部分。
（一）共濟(jì)醫(yī)保的核心特征
功能定位與互助機(jī)制
共濟(jì)醫(yī)保是海南澄邁縣推出的家庭醫(yī)療互助保障制度，旨在通過(guò)家庭成員間的資金互助，減輕重大疾病或高額醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其核心在于"風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)"，當(dāng)參保人發(fā)生符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可從家庭共濟(jì)資金池中獲得一定比例的補(bǔ)助。該機(jī)制與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，尤其適用于應(yīng)對(duì)超出基本醫(yī)保報(bào)銷范圍的醫(yī)療支出。適用對(duì)象與參與條件
參與共濟(jì)醫(yī)保的家庭成員需滿足以下條件：- 所有成員必須為澄邁縣基本醫(yī)保參保人；
- 家庭關(guān)系包括配偶、父母、子女等直系親屬；
- 需共同簽署共濟(jì)協(xié)議并按期繳納互助資金。
值得注意的是，共濟(jì)醫(yī)保采用"自愿參與、動(dòng)態(tài)管理"原則，允許家庭成員根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整參與狀態(tài)。
資金管理與使用范圍
共濟(jì)醫(yī)保資金實(shí)行專戶管理，其使用范圍嚴(yán)格限定于：- 住院醫(yī)療費(fèi)用中個(gè)人自付部分；
- 特殊門診治療的合規(guī)費(fèi)用；
- 符合規(guī)定的慢性病長(zhǎng)期用藥支出。
資金池的年度補(bǔ)助上限根據(jù)家庭參保人數(shù)和繳費(fèi)檔次確定，具體標(biāo)準(zhǔn)如下表所示：
| 家庭參保人數(shù) | 繳費(fèi)檔次（元/年） | 年度補(bǔ)助上限（萬(wàn)元） | 報(bào)銷比例 |
|---|---|---|---|
| 2-3人 | 600 | 8 | 60% |
| 4-5人 | 900 | 12 | 65% |
| 6人及以上 | 1200 | 15 | 70% |
（二）親情賬戶的運(yùn)作模式
功能定位與資金屬性
親情賬戶是澄邁縣醫(yī)保個(gè)人賬戶的家庭共享功能，主要解決家庭成員醫(yī)保個(gè)人賬戶資金沉淀與需求不匹配的問(wèn)題。其本質(zhì)是個(gè)人賬戶資金的"家庭內(nèi)部流轉(zhuǎn)"，參保人可將本人醫(yī)保個(gè)人賬戶余額授權(quán)給直系親屬使用，實(shí)現(xiàn)"家庭共濟(jì)"而非"風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)"。適用對(duì)象與綁定規(guī)則
親情賬戶的適用范圍較共濟(jì)醫(yī)保更為廣泛：- 賬戶所有人為澄邁縣職工醫(yī)保參保人；
- 受益人包括配偶、父母、子女等直系親屬，可為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人；
- 需通過(guò)海南醫(yī)保APP或線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完成賬戶綁定。
綁定關(guān)系可隨時(shí)變更，但年度資金劃轉(zhuǎn)總額不得超過(guò)賬戶所有人個(gè)人賬戶余額的50%。
資金使用場(chǎng)景與限制
親情賬戶資金的使用場(chǎng)景相對(duì)靈活，主要用于：- 支付受益人在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的門診費(fèi)用；
- 購(gòu)買醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品；
- 繳納家庭成員的基本醫(yī)保費(fèi)用。
但需注意，親情賬戶資金不得用于： - 健康體檢、養(yǎng)生保健等非治療性支出；
- 超出醫(yī)保目錄范圍的醫(yī)療服務(wù)；
- 現(xiàn)金提取或轉(zhuǎn)賬。
具體使用限制對(duì)比如下表：
| 使用場(chǎng)景 | 共濟(jì)醫(yī)保 | 親情賬戶 |
|---|---|---|
| 住院自付費(fèi)用 | ? | ? |
| 門診購(gòu)藥 | ? | ? |
| 繳納醫(yī)保費(fèi) | ? | ? |
| 健康體檢 | ? | ? |
| 目錄外藥品 | ? | ? |
（三）兩者的關(guān)鍵差異
保障性質(zhì)差異
共濟(jì)醫(yī)保屬于補(bǔ)充醫(yī)療保障，具有保險(xiǎn)屬性，通過(guò)資金池實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散；而親情賬戶本質(zhì)是個(gè)人賬戶資金的家庭共享，不具備保險(xiǎn)功能，僅解決資金使用效率問(wèn)題。資金來(lái)源與管理
共濟(jì)醫(yī)保資金來(lái)源于家庭成員專項(xiàng)繳費(fèi)，實(shí)行統(tǒng)一管理；親情賬戶資金源于職工醫(yī)保個(gè)人賬戶劃入，保持個(gè)人賬戶屬性，只是使用權(quán)在家庭內(nèi)部共享。適用人群側(cè)重
共濟(jì)醫(yī)保更適用于有多名職工醫(yī)保參保人的家庭，特別是有老人或慢性病患者的家庭；親情賬戶則更適合職工醫(yī)保參保人想為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保家庭成員提供門診保障的情況。
2025年海南澄邁縣的共濟(jì)醫(yī)保和親情賬戶共同構(gòu)建了家庭醫(yī)療保障的雙軌制，前者通過(guò)互助機(jī)制增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后者通過(guò)賬戶共享提高資金使用效率，兩者互為補(bǔ)充但不可替代，居民可根據(jù)家庭實(shí)際需求選擇參與或組合使用，從而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障效益的最大化。